Listening to the Sounds of Sunlinght.

書名：不用擔心錢的老後─今天就要學的生涯理財 作者：高得誠、鄭成鎮、崔秉熙 出版社：先覺 出版日期：2009年09月30日

主角金敏碩的第二個孩子就要出生了。雖然有份令人羨慕的高薪工作，但家庭的支出仍壓得他快喘不過氣。有一天，在外商保險公司工作的學弟找他聊天，提起了退休金準備的問題，當天晚上金敏碩在夢中遇到養老精靈，養老精靈帶著他回顧自己30歲及40歲時的樣子，讓他明白晚景淒涼的原因，就在於缺乏退休規畫……

新書內容搶先看：  

30年後的老年之旅 

 我老的時候，會發生什麼事？

 金敏碩（35歲）的第二個孩子快要出生了，有些事卻令他煩心。雖然和同期的人相比，在大企業裡擔任經理的他算是晉升快速，但是因為公司只重視成果，導致職場生活變得越來越僵化，不少 40 多歲的高級主管都接二連三申請退休；況且家裡靠雙薪養個小孩都很吃力了，現在又要加上第二個小孩，這些事情都壓得他喘不過氣。不過掛著大公司經理頭銜的他依然是眾人羨慕的對象，因為他們夫妻的年薪超過 200 萬（注：書中所有金額皆已換算為新台幣），而且兩年前買的房子房價也漲了不少。  

從外表看起來，金經理好像可以不用擔心金錢的問題，不過他並不是完全沒有煩惱。每個月薪水一發，就要先扣掉稅金和國民年金保費，等到實領金額匯入帳戶時，又要被扣掉信用卡卡費和貸款，薪水一下子就全沒了，讓他忍不住懷疑：「到底錢都花到哪裡去了？」但是他總會安慰自己「船到橋頭自然直」，所以依舊是過一天算一天。每天要做的事情堆得像山一樣高，經常要為生活忙碌，根本沒有時間好好思考未來的事。光是擔心快出世的孩子，想到各種人際關係還有房貸的事，腦筋就一片混亂，當然也就沒有空停下來好好審視自己現在的狀況。

 最近有個大學學弟來勸他買個人年金保險。那名學弟在一家外商保險公司做事，在一次好久不見的聚會場合中問起金敏碩「有沒有開始規畫養老及退休後的生活？」還不斷叮嚀他要從現在開始準備個人年金保險。

「養老規畫？退休準備？我們父母親那一代什麼都沒準備，還不是過得好好的！」 金敏碩心中如此暗想，在和學弟告別後準備回家。但是很奇怪，在回家的途中，腦海竟然不斷浮現學弟所說的話。  

「父母親那一代的情況和我們現在不同。他們那一代經歷了快速的產業發展，平均壽命也沒那麼長，再加上有適合存款的高利率，是屬於高成長的時代，所以不需要擔心退休後的生活。還有，現在大家都認為子女奉養父母是天經地義的事，但是以後會如何呢？還會像現在一樣，認為子女應該要奉養父母嗎？  

「最近低利率時代已經來臨，在平均壽命方面，距離長命百歲的時代也已經不遠。還有，學長知道老了以後最大的問題是什麼嗎？那就是醫療費。70 歲以後的醫療支出金額會相當龐大，現在因為年輕，所以還感覺不出來，但是等年紀大了，最讓人擔心的就是健康問題。身體有病痛已經很可怕，要是再加上身邊沒錢，情況就更慘了。」  

金敏碩想起剛才和學弟的對話，他開始思考：「光靠每個月的收入，真的可以讓生活無憂無慮嗎？將來可以過著幸福的退休生活嗎？」回到家裡，他如往常般和大著肚子的老婆以及六歲的女兒一起看了一會電視，接著就去浴室沖澡，想好好消除身體的疲倦。他把一半的身體泡在熱水裡，原本繃緊的筋骨瞬間放鬆，然後慢慢地閉上眼睛。 

這時耳邊又隱約傳來學弟強而有力的聲音。 「學長，想想你 35 年後 70 歲的樣子吧。你有自信到時候能夠衣食無缺，過著幸福的生活嗎？你為這些做好準備了嗎？」

 遇見養老精靈I──我30歲的樣子

 金敏碩朝著山上那間頂級養老村的方向走去。遠方露出微弱的曙光，破曉的天色逐漸明亮。剛剛碰到的那名老人說他是在 50 多歲時把所有的積蓄賠光，老了以後才會這麼辛苦。

 「那我是做錯了什麼，為什麼現在會變成這樣？」  金敏碩不停想著這個問題。來到山頂之後，他在路上遇到一名穿西裝的先生，於是開口問這位先生：「你好，這條路是通往頂級養老村的，對吧？」  

這位先生盯著金敏碩看，臉上露出明亮的光采，感覺就像是常在童話裡出現的精靈一般。 「是的，這條路可以通往頂級養老村。你是金敏碩嗎？」

 聽到第一次見面的人喊出自己的名字，金敏碩驚訝得說不出話，只能點點頭。

 「我是養老精靈，可以幫助你預見未來。你現在變成 70 歲站在我面前，這一切都是為了要跟我見面。」

 金敏碩一聽到所謂的「養老精靈」，雙腳便開始發抖，連嘴巴都張不開。

 「別害怕，我是能夠幫助你的養老精靈。看到你對未來似乎很擔憂，所以先讓你看看你老年的樣子。」  

「這……這真的是我 70 歲時的樣子嗎？」  

金敏碩終於鼓起勇氣開口說話。  

「你 35 歲時只知道擔心，卻沒有做任何準備，老了就變成現在這個樣子。只要你開始規畫老年生活，你的命運當然會有所不同。」  

「我討厭自己現在的樣子……到了這個年紀連個家都沒有，而且住的還是公家養老院，不是頂級養老村，這實在讓我無法接受，也無法理解。我到底是怎麼過日子的，為什麼會把自己搞成這樣？如果你是可以幫助我的養老精靈，你一定知道我從 35 歲到 70 歲發生了什麼事吧？」  他暫時放下恐懼，大膽地哭訴自己的困境。  

「你想看看這段日子是怎麼過的嗎？好，我帶你去看。」  

養老精靈手指著金敏碩剛剛走過來的半山腰，他 35 歲之後的生活變成了一張張全螢幕畫面，好像電視一樣，在空中輪流播放著每個階段的重要事件。  

「你在職場上是名表現優異的員工，但是因為不擅理財，所以財務上發生問題，最後導致個人的財務危機。這是你 37 歲晉升次長時的模樣。因為升官而請大家吃飯，飯後又去喝酒，繼續第二攤、第三攤，一直到半夜才回家。車貸才剛繳完一年，發年終獎金時又跑去訂一輛更大的車，新車當然也是用分期付款買的，之後每個月的薪水平均有20％～30％都花在車貸及基本的保養維護上。還有你太太，很喜歡逛街刷卡吧？！你看看自己 38 歲時的樣子，薪水一發就急著拿去繳信用卡和家中的水電費了。」

 「那我 35 歲時買的那棟房子呢？就算那個時候亂花錢，至少也會留下那棟房子吧？」

 「你算是同輩當中很早買房子的。可是你記得嗎？你的房貸金額也不少。通常最好是以房價的 30～40％ 申請貸款，再拿所得的 30％ 償還貸款，不過你卻超貸到房價的 50％。當然你貸款當時的利率很低，加上房價上漲幅度也超過你的利息金額，所以即使是超貸，也還算是一項划算的投資。可是你看看 39 歲時的情況，不斷上升的房貸利息連你自己都嚇了一跳，但房價卻沒有如你所願持續上漲，反而一直往下跌。到了 40 歲時，為了要繳房貸、車貸、還有信用卡，你的經濟變得越來越困難。最後終於在 42 歲那年把房子賣掉。」  

養老精靈將金敏碩到 42 歲為止的生活歷程播放給他看。金敏碩心想， 35 歲當時擔心的事果然發生了。  就在此時，養老精靈抓住金敏碩的手，他們慢慢被一股力量吸進金敏碩 42 歲的生活裡。  

遇見養老精靈II──我40歲的樣子

 金敏碩在養老精靈的牽引之下，可以更靠近地觀察自己 42 歲時的生活。

 他 42 歲時把房子賣掉，除了償還房貸之外，還將剩下的錢拿去租坪數更大的房子。由於房價下跌，在還掉房貸之後，他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。但他顧及面子，加上考慮隔年大女兒就要升國中，還有正在唸小學的兒子，所以很勉強地在首爾的江南區租房子。江南區是高級住宅區，學業競爭激烈，金敏碩大女兒和兒子就讀的私立學校學費也是筆天文數字。

 「看到這種情形，你有沒有發現一件事？過了 40 歲之後，你的收入越來越高，同樣地支出也是急速增加。一般來說，從子女唸國、高中開始一直到大學畢業為止，這段期間會發生大筆的教育費用和居住費用，到了 45 歲之後，支出會不斷擴大，甚至超越收入。也就是說『收入』和『支出』會呈現出以下這張曲線圖。」

 金敏碩看著養老精靈拿出來的收入支出曲線圖，內容就如他所擔心的一樣。以前常聽到大人說「過了 40 歲只會一路花錢」，這句話果然沒錯。雖然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支變成負數（－）的時期就是從 40 歲中期開始。尤其 45 歲以後還要面臨退休的問題，收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業，額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

 「辛勤工作了 15 年，一直到 42 歲，沒想到手邊竟然只剩 500 萬？這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬，還有後來準備給我們買房子的 150 萬，所以等於這 15 年來我們夫妻增加的總財產只有 250 萬。我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子，當時還真的以為自己是個千萬富翁，過著像千萬富翁的生活……再加上預期房價會上漲，感覺要存個 2、3 千萬根本不會有問題。」

 「並不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1 千萬的房子如果能夠上漲當然很好，但是才上漲沒多久就開始下跌，最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40 歲買房子一定要確認幾個問題，其中一項就是：買房子應該是為了自住，而不是為了投資。此外也應該考量自己的經濟負擔。像你這種超貸買房子的情形，要是再碰到房價下跌，當然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以後那麼高，本來應該在這時候存錢，結果卻因為你都拿去繳車貸和房貸，所以過 40 歲中期就變得比較辛苦。」

 金敏碩明白養老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務規畫，總是安逸地認為「以後總有辦法解決」，不禁埋怨起自己。

 「請看，這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題，她必須把工作辭掉，從此你開始有了危機感。看到了嗎？因為補習費很貴，所以你們在煩惱要不要把孩子送去補習班。不過最後你們還是決定像別的孩子一樣，把他們送去補習班，然後還幫他們找了家教。反正就是毫無計畫地跟著別人做。40 歲以後應該要開始規畫退休生活，你卻在這時候要找銀行問貸款的事。」

 金敏碩搔著頭，點頭表示同意養老精靈所說的話。現在他開始有些明白，為什麼他在 70 歲時會變成這樣。

 養老精靈伸出手指頭一點，空中又出現了一張圖表。

 「你看！這是你和家族成員的年齡對照表。在結婚初期所發生的費用主要是購買與家人共住的自用住宅，接著就是支付子女的教育費，一直持續到老么 26 歲可以獨立為止（包括當兵、大學畢業）。這時還要為子女準備結婚基金。也就是說到你 65 歲為止，你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結婚費等大筆支出。當然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。」

 「所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結婚基金、住宅裝修費等等，都應該事先存好才行嗎？」

「對，沒錯，這種基金我們就稱為『目的基金』。除了上述基本支出外，還有『老年基金』『緊急基金』等等。如果清楚一生當中總共需要多少目的基金，你就可以進行合理的人生規畫，這樣可以幫助你有計畫地消費、儲蓄，進而完成人生的目標。」

 「所以依不同用途，事先準備好必需的目的基金，人生就可以過得更充裕，消費也能做更適當的分配了。」

 養老精靈做了一個「就是這樣」的手勢，臉上帶著微笑。  「是的。如果能做好規畫，就不會為了支出問題和家人爭吵，也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什麼，本來應該在 30 歲時準備好一間合適的房子，然後把增加的財產存下來當本金，在準備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節制的貸款卻造成經濟狀況惡化，連帶也影響到你 40 歲的生活。」

 看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額，金敏碩漸漸對自己感到失望。  「我已經沒有機會了嗎？ 30 歲當時沒有準備的話， 40 歲就完全無法挽回了嗎？」

 「並非如此，機會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦，但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎？當你覺得太遲時，其實正是最早的一刻。看到 40 歲初期的財務惡化狀況，你就應該要調整家計的收支結構。」

 「調整家計的收支結構？」

 「是的。因為會產生利息負擔及房屋稅，所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部分。房子賣了以後，你還是一樣過著擁有 500 萬財產淨值（＋）的生活，公司也一樣支付你高額的薪資。

「所謂『家計收支結構調整』，就是事先考慮未來所需的目的基金，然後果斷地放棄那些不必要的支出部分。舉例來說，你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財，並決定何時將分期付款的負債清償完畢。還有，子女的教育問題也不要學別人，應該要有自己的主見，配合自己的財務狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案，每個人的答案也都不同。

 「不過每個人都有自己必須準備的目的基金，為了準備這些目的基金，對於應當放棄的現有支出或財產部分，就必須大膽處理。」

 聽到養老精靈苦口婆心的勸告，金敏碩的臉開始轉為灰暗。

「 那我當時選擇了什麼？」  

「很遺憾，就如你所看到的，在賣了房子之後，你因為孩子的教育問題以及面子問題，反而選擇更昂貴的精華地段，租了坪數更大的房子。你買的那輛高級房車也一直使用到 40 歲後半。雖然經常為了繳信用卡貸款和無節制的刷卡而生氣，但你和太太還是沒有改變你們的消費習慣。你心中反而想著：  『我在職場上表現良好，工作到55歲一定沒問題！到時候總有辦法，情況一定會好轉的』。」  金敏碩聽完養老精靈的話，忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇，當然會有這種後果。